Beim Girokonto geht der Trend schon längst zum Zweit oder Drittkonto: Eines für das Gehalt, ein weiteres wegen der günstigen Kreditkarte, dazu Tagesgeld bei einer anderen Bank und vielleicht noch ein Fintech-Konto für Reisen: Das passiert vor allem, weil moderne Banking-Angebote es leicht machen, Finanzprodukte verschiedener Anbieter miteinander zu kombinieren. Und es kann definitiv sparen und zusätzliche Möglichkeiten schaffen. Allerdings unterliegt das System stets der Gefahr, von Flexibilität in Richtung Komplexität zu kippen. Doch warum – und wie kann man es vermeiden?

Warum mehrere Konten durchaus sinnvoll sein können

Es gibt in Deutschland etwa 110 Millionen Girokonten bei rund 83,5 Millionen Einwohnern. Das bedeutet, dass schon rechnerisch zumindest einige mehrere Konten haben – aus gutem Grund:

Alles bei einer einzigen Bank zu führen, ist längst nicht für jeden die optimale Lösung. Ein zusätzliches Konto kann beispielsweise dabei helfen, private und gemeinschaftliche Ausgaben voneinander zu trennen oder bestimmte Budgets übersichtlicher zu verwalten. Ebenso lassen sich Leistungen verschiedener Anbieter kombinieren, wenn ein Institut etwa beim Girokonto überzeugt, ein anderes jedoch attraktivere Konditionen für Rücklagen bietet.

Auch als technische Reserve kann eine zweite Bankverbindung sinnvoll sein. Funktioniert beispielsweise eine Karte vorübergehend nicht oder kommt es beim Hauptanbieter zu einer Störung, bleibt ein alternativer Zahlungsweg erhalten.

Mehrere Konten können daher unterschiedliche Aufgaben übernehmen:

• Hauptkonto

für Gehalt und laufende Zahlungen

• Separates Konto

für gemeinsame Haushaltsausgaben

• Drittes Konto

für private Ausgaben wie etwa Shopping

• Tagesgeldkonto

für Rücklagen und geplante größere Ausgaben

• Zusätzliches Konto oder eine Karte

für Reisen und Fremdwährungszahlungen

Problematisch wird dieses Modell nicht durch die Anzahl der Konten an sich. Das passiert üblicherweise erst, wenn die Zuständigkeiten verwischen.

Das Hauptkonto bleibt die zentrale Schaltstelle

Je stärker sich Banking auf verschiedene Anbieter verteilt, desto wichtiger wird die Frage, welches Konto das finanzielle Zentrum bildet. Auf diesem Konto laufen typischerweise Gehalt, Miete, Stromabschläge und weitere regelmäßige Zahlungen zusammen.

Gerade dort ist es wichtig, die Konditionen zu fokussieren. Neben möglichen Kontoführungsgebühren spielen Kartenkosten, Bargeldversorgung, digitale Funktionen und die Bedingungen für bestimmte Leistungen eine Rolle. Wer sein bisheriges Banking ohnehin neu ordnet, kann daher zunächst unterschiedliche Girokonten bei smava vergleichen und anschließend entscheiden, welches Konto die Anforderungen an ein Hauptkonto am besten erfüllt.

Die übrigen Bankverbindungen sollten anschließend einen klaren Zusatznutzen bieten. Zusätzliche Konten jedoch nur „aus Gründen" zu behalten, hebt die Komplexität über den Nutzwert.

Auch zu viele Karten können den Überblick erschweren

Mit mehreren Konten wächst häufig auch die Zahl der Debit- und Kreditkarten. Das schafft Auswahlmöglichkeiten, verlangt aber ganz ähnliche Aufmerksamkeit. Denn Karten können unterschiedliche Gebührenmodelle haben, andere Abrechnungstermine nutzen oder verschiedene Bedingungen für Bargeldabhebungen vorsehen. Wer mehrere Karten besitzt, sollte deshalb wissen:

• Zu welchem Konto gehört die jeweilige Karte?
• Fallen regelmäßige Gebühren an?
• Wann und wie erfolgt bei Kreditkarten die Abrechnung?
• Welche Karte dient im Alltag und welche lediglich als Reserve?
• Wo wird welche Karte zu welchen Bedingungen akzeptiert?

Besonders bei selten genutzten Karten sei außerdem ein regelmäßiger Check angeraten. Ändern sich Konditionen oder läuft die Karte ab ab, verliert ein vermeintliches Backup unbemerkt seinen Nutzen.

Selbst Geld kann sich auf zu viele Töpfe verteilen

Mehrere Konten sollen eigentlich Übersicht schaffen. Bei zu feiner Aufteilung kann jedoch das Gegenteil passieren. Denn auf je mehr Konten sich das Guthaben verteilt, desto schwieriger wird es, auf einen Blick zu sehen, was wirklich frei verfügbar ist.

Nicht einfacher wird es durch zeitversetzte Buchungen. Eine Kreditkartenabrechnung steht vielleicht noch aus, während eine Überweisung zwischen zwei eigenen Konten bereits unterwegs ist. Gleichzeitig laufen Lastschriften nur über das Hauptkonto. Wer nicht regelmäßig den Gesamtüberblick herstellt, hält dadurch möglicherweise Geld für verfügbar, das faktisch bereits für andere Ausgaben vorgesehen ist.

Auch hier kann nur eine glasklare Struktur helfen: Jedes Konto erhält eine eindeutige Funktion und nur so viele Unterkonten oder Spartöpfe, wie tatsächlich benötigt werden. Mehr Kategorien schaffen nicht automatisch mehr Kontrolle.

Komplexität ist manchmal auch schlichtweg teuer

Nicht zuletzt können zusätzliche Konten zunächst kostenlos wirken, im weiteren Verlauf jedoch Gebühren verursachen. Manche Konditionen beispielsweise hängen von einem regelmäßigen Geldeingang oder anderen Voraussetzungen ab. Dazu können Kartenentgelte und Kosten für bestimmte Dienstleistungen kommen.

Auch völlig ungenutzte Schattenkonten sollten deshalb keineswegs ignoriert werden. Ein sinnvoller Banking-Check umfasst daher mindestens folgende Punkte:

• Laufende Kontoführungs- und Kartenkosten
• Bedingungen für Gebührenbefreiungen
• Vorhandene Guthaben und offene Kartenabrechnungen
• Daueraufträge und aktive Lastschriftmandate

Der größte Nachteil zeigt sich beim Wechsel

Wie komplex das eigene Banking geworden ist, fällt häufig erst dann auf, wenn ein Konto geschlossen werden soll. Denn plötzlich muss geklärt werden, welche Abonnements darüber laufen, wo die Karte hinterlegt ist und welche regelmäßigen Überweisungen noch bestehen.

Digitale Bezahldienste erhöhen diese Vernetzung zusätzlich. Eine Karte kann in einem Smartphone-Wallet gespeichert, bei verschiedenen Onlineshops hinterlegt oder mit kostenpflichtigen Diensten verknüpft sein. Je mehr solche Verbindungen bestehen, desto wichtiger wird eine nachvollziehbare Dokumentation.

Vor der Schließung eines Kontos sei daher dringend angeraten, die Umsätze mehrerer Monate zu analysieren und sich Gedanken darüber zu machen, über welches andere Konto sie künftig laufen sollen. Erst wenn keine benötigten Zahlungsvorgänge mehr darüber laufen und alle Guthaben übertragen wurden, sollte die alte Verbindung endgültig verschwinden.

Fazit: Bei der Kontenzahl gibt es eine goldene Mitte – man muss sie nur finden

Ein minimalistisches Banking mit nur einem Konto und einer Karte ist nicht grundsätzlich überlegen. Ebenso wenig macht eine große Zahl von Konten die eigenen Finanzen automatisch professioneller organisiert.

Die passende Struktur hängt absolut immer vom persönlichen Bedarf ab. Wer häufig reist, gemeinsame Haushaltskosten verwaltet oder bewusst verschiedene Sparziele trennt, kann von mehreren Bankverbindungen profitieren. Wer dagegen regelmäßig überlegen muss, welches Geld auf welchem Konto liegt und welche Karte wofür gedacht war, hat wahrscheinlich eine Grenze überschritten.

Ein gutes Banking-Setup erkennt man deshalb nicht an möglichst wenigen oder möglichst vielen Produkten, sondern daran, dass a) alles einen sinnvollen Zweck erfüllt und b) der Gesamtüberblick erhalten bleibt. Manchmal verbessert ein zusätzliches Konto die Organisation erheblich. Manchmal besteht der sinnvollste Schritt jedoch darin, zwei kaum genutzte Konten zu schließen und das eigene Banking wieder etwas einfacher zu machen.