Die meisten Menschen behandeln ihre täglichen Ausgaben so, wie weitere Dinge im Leben, sie fokussieren sich auf das Wesentliche. Jedoch sollte diese Regel nicht per se für den Umgang mit Geld gelten. Es sind vor allem die kleineren Geldbeträge, welche sich am Ende des Monats summieren und im schlimmsten Fall für eine anhaltende finanzielle Instabilität sorgen können. Wie behandelt man Kleinstbeträge am besten?

Viele Menschen blicken am Ende des Monats auf ihren Kontostand und fragen sich regelmäßig, wohin ihr Geld eigentlich gegangen ist. Jedoch lässt sich diese Frage in den meisten Fällen sehr einfach beantworten. Man kauft einen Snack oder ein Getränk auf dem Weg zur Arbeit, gibt einige kleine Summen während der Nutzung mobiler Applikationen aus oder besitzt einige Abonnements, welche monatlich direkt vom Bankkonto abgebucht werden. Diese kleinen Summen können sich sehr schnell summieren und teilweise wird vergessen, was, wann und wofür ausgegeben wurde. Finanzpsychologen sprechen hier auch von dem sogenannten "Leakage Spending". Das bedeutet, dass Geld in kleinen Summen sehr schnell versickern kann.

Die ING führte im vergangenen Jahr (2024) eine Verbraucherumfrage zu genau diesem Thema durch. Aus dieser Umfrage ging hervor, dass 73 % der Deutschen sich keine großen Gedanken machen, wenn kleine Geldbeträge ausgegeben werden. Zudem stellt sich heraus, dass zumeist keine Budgetplanung stattfindet und das allgemeine Bewusstsein zur Gesamtheit der persönlichen Ausgaben fehlt. Diese Faktoren können dafür sorgen, dass Kleinstbeträge am Ende des Monats zu dreistelligen Summen werden. Dieses Geld fehlt dafür an anderen Stellen, an denen es sehr viel sinnvoller eingesetzt werden könnte. So zum Beispiel für die Abzahlung von Krediten, dem Aufbau von Ersparnissen sowie einer insgesamt sehr viel stabileren Zahlungsfähigkeit.

Warum Kleinstbeträge Verhalten stärker prägen als große Summen

Aus dem psychologischen Blickwinkel wirken Kleinstbeträge harmlos und unbedeutend und in dieser Annahme liegt das Risiko. Der Nobelpreisträger Richard Thaler beschreibt in seiner "Theorie des Mental Accounting", dass Menschen kleine Geldbeträge emotional verbuchen. €5 für einen In-App-Kauf tut auf den ersten Blick nicht weh. Viele haben zudem das Gefühl, dass das Sparen von € 5 sich auf Dauer nicht lohnen würde. Doch in der Realität bestimmt die Summe vieler kleiner Kaufentscheidungen darüber, ob Wohlstand aufgebaut werden kann oder Geld einfach im Nirgendwo versickert.

Beobachtungen des Zahlungsverhaltens vieler Menschen bestätigen die Theorie. In zahlreichen Bereichen zahlen die Nutzer lieber häufig kleine Geldbeträge, als einmalig einen höheren Betrag auszugeben. Durch "Micro-Payments", Prepaid-Modelle und Streaming-Abos verstärkt sich dieser Effekt in der heutigen Zeit. Viele bekannte Videospiele bieten In-Game-Währungen und eigene Shops, in welchen virtuelle Gegenstände erworben werden können. Manche Online iGaming Portale erlauben sogar eine 1 Euro Einzahlung im Casino , weil sich das Ausgeben vieler kleinerer Summen sicherer anfühlt und sich auf diese Weise das Risiko besser kontrollieren lässt. Viele Nutzer machen sich zuerst ein Bild von einem Online Portal oder Abo-Modell, bevor sie eine Entscheidung treffen. Unabhängige Vergleiche und Testberichte bieten hier eine aussagekräftige Anlaufstelle.

Im Endeffekt ist nicht das Produkt, welches gekauft wird, der ausschlaggebende Punkt, sondern die Gewohnheit. Kleine Beträge können sehr schnell einen großen Unterschied machen. Entweder sie versickern unbewusst oder werden bewusst eingesetzt oder gespart.

Hier versickert das Geld: Einige Beispiele aus dem täglichen Leben

Es hat sich herausgestellt, dass die Mehrzahl der deutschen Haushalte jeden Monat aufs Neue unnötig Geld verliert. Die Rede ist hier nicht von großen Einkäufen, welche keinen Sinn ergeben, sondern von den Routinen und Gewohnheiten des ganz normalen alltäglichen Lebens. Wir haben einige Beispiele aufgelistet:

• Kosten für den Handyvertrag und eventuelle Zusatzpakete wie eine zusätzliche Datenoption. Hier können schnell € 5 bis € 10 pro Monat verloren gehen.
• Durch kontaktloses Zahlen macht das Einkaufen flexibler und unkomplizierter. Jedoch verliert man dabei sehr schnell den Überblick zu den Ausgaben. Viele Deutsche geben am Tag mehr als € 2 für spontane Käufe aus.
• Snacks und Getränke auf dem Weg zur Arbeit oder am Arbeitsplatz können auf monatlicher Ebene richtig ins Geld gehen. Im Durchschnitt geben die Deutschen hier € 22 pro Monat aus.
• Online Abonnements wie zum Beispiel "Netflix" und In-App-Käufe werden schnell abgeschlossen, machen sich jedoch umso schneller auf dem Konto bemerkbar. Zumeist mit € 10 bis € 20 oder mehr pro Monat.

Ein realistisches Szenario für den Alltag

Wenn jeden Tag Kleinstbeträge von € 2 ausgegeben werden, summieren sich diese in einem Monat auf € 60. Überschlägt man diese Ausgaben auf ein ganzes Jahr, so ist man schon bei € 720 angelangt. Dieser Betrag könnte konsequent umgeleitet werden, sodass man innerhalb von zwölf Monaten eine kleine Notreserve auf dem Bankkonto hat. Dazu ist es nicht nötig, mehr Geld zu verdienen oder auf die ausnahmslos auf die schönen Dinge im Leben verzichten zu müssen.

Noch sichtbarer wird der Effekt bei den wiederkehrenden Kleinbeträgen. Drei überflüssige Abonnement zu je € 5 summieren sich am Ende des Jahres auf € 180. Hier sollte man sich eine Übersicht verschaffen und abwägen, welche Dienst auch wirklich benötigt werden. Sollte es möglich sein, 2 von 3 Abonnements zu kündigen, kann man auf diese Weise weitere € 120 sparen.

Eine kleine Entscheidung kann eine große Wirkung zeigen

Finanzielle Stabilität kommt nicht von alleine, sondern mit der Gewohnheit. Viele kleine monatliche Zahlungen erschweren den Aufbau von Vermögen erheblich. Wer Kleinstbeträge bewusst kontrolliert, verhindert das Versickern, baut Puffer auf und verbessert Schritt für Schritt die eigenen Finanzen.

Nicht das persönliche Einkommen entscheidet über die Kontrolle des Budgets, sondern der bewusste Umgang mit Geld. Wer kleine Summen auf eine kluge Weise steuert, kann das volle Potenzial seiner Finanzen konsequent ausschöpfen.