Skip to main content

So bringen Sie Ihr Konto aus den roten Zahlen

So bringen Sie Ihr Konto aus den roten Zahlen

Die Miete hat sich erhöht, aber leider nicht das Gehalt. Die Energiekosten steigen. Dann geht die Waschmaschine kaputt, und das Auto muss in die Werkstatt. Ehe man sich versieht, befindet man sich in einer Situationen wie dieser – auf dem überzogenen Konto. Und dort bleibt man dann auch eine Weile. Das überzogene Konto wird zum Alltag. Die eigentliche Notlösung wird zum finanziellen Desaster. Wir zeigen Ihnen, wie Sie da wieder herauskommen.

Tipp: Um überhaupt nicht in die roten Zahlen abzurutschen und die eigenen Finanzen stets unter Kontrolle zu behalten, empfiehlt sich ein 3-Konten-Modell. So behalten Sie die Ausgaben immer im Blick, können leichter Rücklagen bilden und mit dem „Spaß-Konto“ die eigene Lebensqualität steigern.

 

Welche Möglichkeiten haben Sie, um aus den Schulden herauszukommen?

Wenn Sie Ihr Konto über einen längeren Zeitraum überzogen haben, haben Sie oft nicht viele Möglichkeiten, Ihr Konto wieder auszugleichen. Gehen Sie zunächst Ihre Sparkonten durch, wie das Tagesgeld oder das Sparbuch. Auf diese Anlagen erhalten Sie derzeit kaum Zinsen und Sie können das Geld flexibel abheben. Legen Sie es stattdessen für die Rückzahlung Ihrer Schulden an, damit es Ihnen etwas nützt.

Wenn Sie keine Ersparnisse haben, können Sie versuchen, Ihre Kreditlinie umzuschulden. Dies kann entweder durch einen Rahmenkredit oder einen Ratenkredit geschehen. Auf diese Weise sparen Sie Zinsen, aber bei einem Ratenkredit sind Sie gezwungen, Ihre Schulden nach und nach zu tilgen. Ein Beispiel: Sie haben 3.000 Euro an Kreditschulden. Wenn Sie diese mit einem Ratenkredit zusammenlegen und innerhalb von zwei Jahren abbezahlen, zahlen Sie deutlich weniger Zinsen.

Doch nicht alle Verbraucher sind dazu in der Lage, ihre Schulden auf diese Weise abzubezahlen. Wenn Sie es falsch angehen, werden Sie mit dem Kredit nicht aus den Schulden herauskommen, sondern sich noch tiefer verschulden. Das gilt vor allem, wenn Sie während der Umschuldung wieder Ihr Girokonto überziehen.

Worauf müssen Sie bei der Aufnahme eines Kredits achten?

Rahmenkredit 

Ein Rahmenkredit ist ähnlich wie ein Überziehungskredit bzw. Dispo. Sie erhalten von einer Bank einen Kreditrahmen, den Sie flexibel nutzen können. Zinsen werden nur für das Geld berechnet, das Sie abgehoben haben. Einige Anbieter verlangen, dass Sie regelmäßig einen Teil Ihrer Schulden zurückzahlen, andere geben Ihnen Freiraum.

Der Rahmenkredit eignet sich also eher für eine Umschuldung, wenn Sie nicht zu tief im Minus sind und die Schulden, die Sie dann auf dem Rahmenkredit haben, regelmäßig zurückzahlen. Wenn Sie das nicht tun, haben Sie die Schulden nur von einem Anbieter zum anderen verschoben.

Ratenkredit

Im Gegensatz zu einem Dispokredit oder einem Rahmenkredit müssen Sie einen Ratenkredit mit regelmäßigen, monatlichen Zahlungen über einen bestimmten Zeitraum zurückzahlen. Das kann Ihnen helfen, Ihre Schulden verantwortungsvoll zu tilgen. Aber Sie müssen auch sicherstellen, dass Sie den Kredit bedienen können.

Rechnen Sie genau. Weil hohe Raten bei der Rückzahlung helfen, gilt die Grundregel: so schnell wie möglich, ohne den Dispo wieder zu überziehen. Führen Sie ein Haushaltsbuch, um sich einen Überblick zu verschaffen. Mit unserem Kreditrechner können Sie abschätzen, welcher Kredit für Sie der richtige ist.

Eine Umschuldung funktioniert nur, wenn Sie bewusst mit Ihren Ausgaben umgehen. Achten Sie darauf, dass Sie Ihr Konto nicht wieder überziehen oder Konsumgüter mit einem weiteren Kredit finanzieren.

Wie kann ich den richtigen Ratenkredit finden?

Einen Kredit für die Umschuldung müssen Sie nicht bei Ihrer Hausbank aufnehmen - und Sie sollten auch nicht direkt bei ihr anfragen. Vergleichen Sie stattdessen viele Angebote, was Sie über Kreditportale tun können. Wir empfehlen, mit Verivox zu beginnen. Mit Check24 können Sie dann versuchen, das Ergebnis zu verbessern. Verzichten Sie bei dem Ratenkredit auf eine Restschuldversicherung. Sie macht den Kredit unnötig teurer. Oft verdoppelt sie sogar die Zinslast.

Achten Sie darauf, dass Sie den Kreditbetrag weder zu hoch noch zu niedrig ansetzen. Er sollte so gewählt werden, dass Sie ein Polster für die erste Zahlung haben. Sonst besteht die Gefahr, dass Sie sofort wieder in die Überziehung rutschen.

Wenn Sie erfolgreich umgeschuldet haben, versuchen Sie, auf den Dispokredit zu verzichten. Das erfordert einen Überblick über die eigenen Finanzen und Selbstdisziplin. Auch ein Haushaltsbuch kann dabei helfen.

Versuchen Sie, Ihr Kreditlimit nach der Umschuldung Ihrer Schulden zu senken. Aber schalten Sie ihn nicht ganz ab. Schließlich kann es immer wieder finanzielle Notlagen geben, in denen Sie das Geld brauchen. Ohne ein Kreditlimit könnten Sie zum Beispiel Überziehungsgebühren oder Gebühren für verspätete Zahlungen zahlen. Wenn Ihre derzeitige Bank einen hohen Zinssatz für Ihren Kreditrahmen festlegt, können Sie zu einem Anbieter mit einem niedrigeren Zinssatz wechseln.

Kann die Bank den Dispo kündigen?

Ein Rahmenkredit ist sicher, aber eine Bank kann einen Dispo jederzeit kürzen oder sogar kündigen. Das passiert oft in schwierigen Zeiten, wenn man den Dispo am dringendsten braucht, etwa wenn man seinen Job verliert oder krank wird. Ein Dispo wird oft nur bis zur Höhe des zweifachen Monatseinkommens gewährt. Sinkt Ihr Einkommen, sinkt auch Ihr Dispo.

Die meisten Banken räumen ihren Kunden eine Frist ein, um ihre Überziehungen auszugleichen und die neuen Bedingungen zu erfüllen. Die Bank kann das Konto technisch jederzeit kündigen.

Wenn Ihre Bank Ihren Dispokredit kürzt, sollten Sie mit Ihrer Hausbank eine sogenannte Rückzahlung vereinbaren. Die Konditionen dafür können Sie mit der Bank aushandeln. Sie werden zwar nicht so gut sein wie bei einem günstigen Ratenkredit, aber die Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen geht davon aus, dass die Banken derzeit nur die gesetzlichen Verzugszinsen von 4 Prozent berechnen dürfen, nicht die Überziehungszinsen (BGB $ 288). Der Verzugszins liegt immer 5 Prozent über dem Basiszinssatz.

Auch wenn Bankkunden einen Ratenkredit aufnehmen können, wenn sie kündigen, werden sie von der Bank stärker unter Druck gesetzt. Die verschlechterte Kreditwürdigkeit kann auch dazu führen, dass die Banken nur noch teurere Kredite gewähren.

Was ist zu tun, wenn Ihr Dispo gekündigt wird?

Wenn die Bank Ihren Überziehungskredit komplett storniert, sollten Sie ein neues, zusätzliches Konto bei einer anderen Bank eröffnen. Wenn die Geldinstitute kein normales Konto für Sie einrichten wollen, erhalten Sie zumindest ein Basiskonto. Eine Schuldnerberatungsstelle kann Ihnen helfen, Ihre Finanzen neu zu planen. Manche Beratungsstellen unterstützen Sie außerdem bei den Verhandlungen mit der ersten Bank.