Wenn Wirtschafskrisen und politische Konflikte Zukunftsängste schüren, dann kann eine Geldanlage zumindest etwas mehr Sicherheit bieten. Vor allem für kurz- und mittelfristiges Sparen sind in diesem Zusammenhang Festgeld- oder Tagesgeldkonten weit verbreitet. Welche Geldanlageform sich für Sie mehr lohnt und wie Sie sich die besten Zinsen und Renditen sichern, erfahren Sie in diesem Artikel.

Grundwissen für Sparfüchse: So unterscheiden sich Festgeld und Tagesgeld

Sowohl Festgeld als auch Tagesgeld sind Guthabenkonten. Dennoch unterscheiden sich beide Geldanlagen stark voneinander – vor allem, wenn Sie auf angelegtes Geld jederzeit zugreifen möchten.

Bei Festgeld vereinbaren Sie für einen gewünschten Geldbetrag einen festen Einlagenzeitraum inklusive festen Zinssatz. Einmal angelegt, können Sie vor Ablauf der Anlagezeit nicht auf Ihr Geld zugreifen. Erst nach Ablauf der Frist erhalten Sie Ihre Geldanlage plus Renditen vollständig ausgezahlt. Anders beim Tagesgeld, denn hierbei steht Ihnen die Geldanlage jederzeit frei zur Verfügung, während Sie trotzdem Rendite erzielen.

Festgeld: Das Einmaleins der festen Geldanlage

Sie möchten Geld auf einem Festgeldkonto anlegen? Dann sollten Sie Folgendes wissen:

• Beim Festgeldkonto legen Sie einen gewünschten Betrag für einen festen Zeitraum von wenigen Monaten bis zu zehn Jahren an.
• Während des Anlagezeitraums haben Sie keinen Zugriff auf die Geldanlage.
• Für Neukund:innen garantiert die Bank für den Anlagezeitraum einen festen Zinssatz, was für mehr Plan- und Zinssicherheit sorgt.
• Bei Bestandskund:innen, die nach der Erstanlage eine Verlängerung wünschen, kann es zu Zinsänderungen kommen.
• Zinssätze für Festgeld liegen in der Regel höher als bei Tagesgeldkonten.
• Eine vorzeitige Kündigung ist nur in Ausnahmefällen oder mit Strafgebühren möglich.
• Obwohl es keine gesetzliche Obergrenze für Geldeinlagen gibt, begrenzen viele Banken die Einlagesumme.
• Bei vielen Festgeldangeboten verlängert sich der Anlagezeitraum automatisch (schlimmstenfalls zu schlechteren Zinsen), sofern keine fristgerechte Kündigung erfolgt.
• Ein Festgeldkonto setzt fast immer eine Mindestanlagesumme voraus (meist zwischen mindestens 500 bis 1.500 Euro)

Tagesgeld: So funktioniert die flexible Geldanlage

Wer auf die eigene Geldanlage jederzeit zugreifen will, entscheidet sich für ein Tagesgeldkonto. Zu den wichtigsten Eigenschaften von Tagesgeldkonten zählen:

Für die Eröffnung eines Tagesgeldkontos ist kein Mindestbetrag erforderlich.

Die Geldanlage kann ohne zeitliche Anlagebefristung erfolgen.

Während des Anlagezeitraums haben Sie jederzeit Zugriff auf Ihr Geld. Es gibt keine feste Kündigungsfrist und auch keine Ober- oder Untergrenze für die Anlagehöhe.

Zinsen für das Guthaben können sich jederzeit ändern, wenn es keine Möglichkeit gibt, einen Zinssatz fest zu vereinbaren.

So sichern Sie sich die besten Zinsen für Ihre Geldanlage

Wer nach der besten Anlageform sucht, wird schnell merken, dass vor allem Neukund:innen von Banken geradezu umgarnt werden. Im Durchschnitt können Sie beim Tagesgeld in den ersten sechs oder zwölf Monaten mit Aktionszinssätzen von 2,5 bis zu 3 Prozent rechnen.

Beim Festgeld hängt der Zinssatz von der gewünschten Laufzeit ab. Im Durchschnitt können Sie auch hier mit Zinsen um die 2,3 bis 3 Prozent bei Laufzeiten ab einem Jahr rechnen. Vergleichen Sie hier unbedingt die Anbieter.

Wann sich Zinsen für Tagesgeld lohnen: Ein Tagesgeldkonto bietet zwar keine Zinssicherheit, dafür jedoch eine praktische Kombi aus Flexibilität und Rendite. Durch Aktionszinsen lohnen sich schon Geldanlagen von drei bis sechs Monaten. Bestandskund:innen sollten berücksichtigen, dass Zinsen nach dem Garantiezeitraum schnell wieder fallen.

Wann sich Zinsen für Festgeld lohnen: Mit Festgeld können Sie zwar nicht flexibel auf Ihr Geld zugreifen, dafür sichern Sie sich aber einen festen Zinssatz für vereinbarte Anlagezeiträume. Ein idealer Zeitraum sind zum Beispiel sechs bis zwölf Monate bei hohem Zinsniveau. So erhalten Sie mehr Rendite, ohne Ihr Geld unnötig lang zu parken. Bei einem sehr guten Angebot kann sich wiederum ein längerer Zeitraum zwischen zwei bis fünf Jahren lohnen, wenn die Geldanlage beispielsweise für ein spezifisches Vorhaben oder zukünftige Anschaffungen gedacht ist.

Um sich für seriöse Anbieter mit der besten Rendite und fairen Konditionen zu entscheiden, ist ein Vergleich unverzichtbar. Stiftung Warentest bietet hierzu sowohl einen Festgeld-Vergleich als auch einen Tagesgeld-Vergleich.

Festgeldkonto wie die Profis nutzen Sollten Sie eine langfristige und zinssichere Geldanlage bevorzugen, dann ist zum Beispiel ein Festgeldkonto eine sinnvolle Option. Um jedoch das Beste aus Ihrer Geldanlage hervorzuholen, sollten Sie vorher diese Profi-Tipps für Festgeldkonten kennen:

1. Vergleichen Sie Anbieter und den aktuellen Zinssatz, um sich bestmögliche Zinsen für eine feste Anlagendauer zu sichern.
2. Berücksichtigen Sie aktuelle Zinsprognosen und machen Sie davon die Anlagedauer abhängig.
3. Um Geld nicht lang zu binden und trotzdem Zinssicherheit zu genießen, empfiehlt sich „Zinshopping“. Hierbei wählen Sie Festgeldlaufzeiten zwischen sechs und zwölf Monaten, um nach Ablauf bessere Optionen zu suchen.
4. Achten Sie auf die gesetzliche Einlagensicherung für bis zu 100.000 Euro. Für deutsche Banken ist sie Pflicht, für ausländische Banken nicht unbedingt. Angebote wie das Festgeld der DKB unterliegen beispielsweise der deutschen Einlagensicherung und können damit ein hohes Maß an Sicherheit bieten.
5. Erwägen Sie die Laddering-Anlagestrategie. Hierbei verteilen Sie Ihren Festgeldbetrag auf mehrere Festgeldkonten (auch von verschiedenen Banken) mit gestaffelten Laufzeiten. So können Sie den Betrag auf kurze, mittlere und lange Laufzeiten aufteilen, regelmäßig auf einen Teil der Einlagen zugreifen und durch neue Angebote bessere Zinssätze erhalten.
6. Kombinieren Sie eine mittel- oder langfristige Festgeldanlage mit einem parallelen Tagesgeldkonto. So sichern Sie sich feste Zinssätze für Festgeld und greifen flexibel auf Ihr Tagesgeld zurück, während Sie für beide Geldanlagen Renditen erzielen.
7. Einige spezialisierte Banken bieten flexible digitale Festgeldkonten, bei denen Sie unter bestimmten Bedingungen vorzeitige Teil- oder Komplettverfügungen freigeben können.

Fazit: Tagesgeld und Festgeld ideal für mittelfristiges Sparen

Sowohl Tagesgeld als auch Festgeld sind vor allem mittelfristig eine attraktive Anlageoption, um Rücklagen zu sichern und Rendite zu erzielen. Während sich Tagesgeld insbesondere für den sprichwörtlichen Notgroschen eignet, empfiehlt sich Festgeld für einen mittelfristigen Anlagezeitraum von ein bis fünf Jahren. Langfristige Geldanlagen über fünf Jahre hinaus sind hingegen inflationsanfälliger. Für langfristigen Vermögensaufbau eignen sich wiederum Anlageformen wie Aktien- und Indexfonds, Aktien-ETF-Sparpläne oder auch Immobilien deutlich besser.